讲得最清楚的一篇文章,车险市场乱象丛生

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过往补偿式的高增长时代已基本结束,

“商业车险费率市场化改革以来,市场竞争更为激烈,有的机构及业务员为了争抢业务,存在未经消费者同意,擅自为消费者缴纳保费以生成保单锁定客户的问题;有的机构及业务员与不具备资质的第三方代理机构开展车险业务合作,部分中介为追逐高额代理收入,将消费者投保意愿层层转售、异地投保。”一位保险公司车险业务负责人坦言。

CF40常务理事、中国人民保险集团董事长缪建民发表主题演讲

“三高”消耗战几时休?

事实上,考虑到客户对车险的刚性需求,以及大型保险公司遍布全国的分支机构和电网销,4S店等中介渠道在保险销售上并不能创造额外的社会价值,反而是使大量的利益漏损在中间环节,形成了投入“黑洞效应”。随着客户保险意识的提升,从客户角度讲,这样低效率的商业模式长期来看显然是缺乏生命力的。

21世纪经济报道记者注意到,4月26日,广东省保险行业协会公布《广东机动车辆保险投保实名管理工作实施细则》,发布了消费者提示,正式开始推行车险缴费实名制。

“当人类寿命大幅延长甚至翻倍,人寿保险将何去何从?”近期,中国金融四十人论坛常务理事、中国人民保险集团董事长缪建民在CF40年会上发表主题演讲时提出疑问。

船到中流浪更急,人到半山路更陡。4月29日,21世纪经济报道记者获悉,银保监会已于近日召开第三次车险座谈会,其中对于各地银保监局在落实“报行合一”过程中整治力度参差不齐的问题,强调车险监管必须“全国一盘棋”,公平公正地严格落实“报行合一”。

以下是缪建民在CF40年会上主题演讲全文。

虽然差异化、精细化发展已成行业共识,但财产险公司仍扎堆发展车险,同质化竞争、一险独大,对于专业性强的非车险业务,很多公司不敢做、不会做,许多与国计民生密切相关的保险业务尚待进一步发展。

从单个保险企业来讲,就是要把数字化作为优化商业模式的灵魂,以提高效率、优化客户体验为出发点和落脚点,把数字变成数据,把数据变成资产,挖掘数据的潜力,释放数据价值,在前中后台都拥抱数字化技术,实现效率变革;把直销渠道建设作为优化商业模式的抓手,以销售成本大幅度下降且可控为方向,培育营销文化,建设直销队伍,系统布局电网销渠道,绕开非理性的中介机构,实现新旧动能转换;把精细化管理作为优化商业模式的关键,强化成本意识精打细算,以专业能力建设为方向精耕细作,实现质量变革。但是在大变局下,更根本的是要把握好经济社会发展对保险的角色变迁要求。

2015年4月,刘扬告别了工作15年的体制内工作,开始了一场互联网保险的探索之旅;一年后,他参与了一家车险风控公司的创业,那时他还没有意识到,自己所做的正是现在最火的人工智能;2017年4月,他离开了那家已经扬帆出海的车险风控公司,又投入到了创业项目分子实验室之中。

中国保险业进入高质量发展新阶段

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4166am金沙登录,保险自诞生以来,从海上保险到火险再到车险,从财险到寿险,抽样定价、低频交互、事后补偿的传统保险商业模式已经盛行了几个世纪。特别是二战后与社会保障、社会治理的更紧密结合,赋予了保险更重要的使命,树起了高准入门槛,保险业陷入了既往成功所带来的舒适区。2007年,美国竞争企业协会曾不客气地批评保险业,“自1959年以来,从未向个人客户介绍任何全新财产保险产品。”但近年来,人工智能、区块链、物联网、基因技术等多种呈现出指数级发展的技术,正合力改变全球保险业,正如普华永道的调研显示,如今比保险业遭受更大颠覆的行业恐怕只有娱乐与媒体业。概括而言,全球保险业面临的困境包括以下四个“重”:

具体而言,“高投入”突出表现为机构设置上不计成本“占市场,铺摊子”,结果就是管理成本虚高,大多数保险公司背上了沉重的投入包袱;“高成本”突出表现为业务开拓上大打低水平的价格战,2018年财险业综合费用率高达40.7%,大量收取的保费被用于低水平的渠道竞争;“高消耗”突出表现为销售误导,对保险资源进行破坏性开发。

“高成本”突出表现为业务开拓上大打低水平的价格战,2018年财险业综合费用率高达40.7%,大量收取的保费被用于低水平的渠道竞争;寿险营销队伍大进大出,营销员13个月留存率不足30%,销售成本虚高,个代营销的生命力下降。“高消耗”突出表现为销售误导,对保险资源进行破坏性开发。

刘扬的工作始终与车险息息相关。作为一名车险“老炮儿”,他对这个行业有着长期的观察,“车险如果重回老路,势必将引起消费者的不满,而随着汽车行业的改革,以及互联网、物联网与汽车行业的深度融合,保险行业未来也会被车厂和互联网巨头碾压。因此,我们只能选择涅槃重生。”

大变局下的保险商业模式变革

复旦大学风险管理与保险系主任许闲表示:“自动驾驶汽车对保险市场最深刻的影响是汽车驾驶性能提高所带来的业务生态改变,保险公司目前的风险转移功能将部分让渡给汽车制造商。交强险的购买主体将从普通消费者变为汽车或其他零部件制造商等,现有连接保险公司和车险消费者的天然纽带也将不存在,由此现有交强险以外的占整体非寿险市场50%份额的车险保险业务会进一步萎缩。”

为了抢占市场份额,市场上很多财产险公司包括一些大公司,过多地依赖汽车4S店等中介渠道,这是财产保险成本居高不下的重要原因。以航意险为例,卖一张保单,90%以上的保费作为手续费被中介机构拿走。再以车险为例,保险公司作为“财大气粗”的汽车后市场支付方,本该是产业“食物链”的最顶层,理论上并不需要支付那么高的渠道费。但保险公司苦于没有构建起直通客户的有效渠道,很多时候只好投入巨大的费用向4S店等中介“买业务”,有的新车获取成本甚至高达保费的65%,结果就是4S店、车商、汽车维修店皆赚钱,唯独作为支付方的保险公司不赚钱,陷于“小店面绑架大机构”的尴尬境地。

重金向4S店等中介“买业务”

把握经济社会发展趋势,

经营者看车险好似“鸡肋”,弃之可惜,但又食之无味。前述“三高”的结果是投入产出不成正比,效益不高。根据21世纪经济报道记者统计,目前已经披露2018年年报的7家非上市财产险公司,车险保费合计122.28亿元,承保亏损10.57亿元。

面对全球保险业之大变局,站在中国保险业恢复国内业务40年的历史节点,“居不安而思危”,只有打破束缚发展的传统商业模式,与时俱进优化商业模式,才能脱胎换骨,以崭新的姿态迎接未来。保险商业模式变革,涉及到客户关系、销售渠道、价值管理、风险管理、资产负债管理以及背后的技术支撑,是个系统工程。

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“高投入”突出表现为机构设置上不计成本“占市场,铺摊子”,除几家新兴的互联网保险公司、自保公司外,保险公司无论大小,都是从全国到省、市、县这样层层设立分支机构,结果就是管理成本虚高,大多数保险公司背上了沉重的投入包袱。这与海外保险业形成了鲜明对比,上世纪90年代我刚赴香港工作的时候就发现,很多本地财险公司也就几千万港币注册资本金,一二十名员工,没有分支机构,但是日子过得很滋润。

广东省保险行业协会表示,该制度推行后,投保信息真实性得到保障,保险公司、保险销售人员的管理流程和销售行为将进一步电子化、标准化、透明化,可以成为监管部门对违法违规行为进行追踪、问责的重要工具和抓手。

2018年,行业原保险保费收入增速仅3.9%,近40年来首次显著低于GDP增速;其中,寿险业连续11个月负增长,到年底才勉强实现0.8%的微增长。保险业只有创新商业模式,走出同质化竞争的泥沼,提高供给侧的有效生产能力,才能重返快速发展通道。

“不过,自动驾驶汽车研发的技术风险、自动驾驶汽车投入使用的网络安全风险、工程师等相关人员的职业责任风险成为新兴的风险,这也将催生新的保险需求。未来汽车类保险的险种设计、运营方式、产品营销、监管等也将面临着重大的转变。”许闲称。

展望未来,包括中国人保在内的保险业,将充分发挥海量客户资源优势和付费方优势,以车辆、三农、健康养老等保险客户群体最广泛、客户连接最紧密的领域为切入点,布局完善保险服务生态圈,为人民群众提供生活化、实体化的综合性服务,提高保险与客户互动频次,以对客户的“可感知价值”黏住客户,应对科技带来的颠覆性冲击。

根据《关于近期车险市场监管有关情况的函》,截至2月20日,浙江、广西、安徽、河南、四川、山东、青岛、新疆、山西9地银保监局,在查实公司未按规定使用报批的车险条款费率的违法违规行为后,先后对24家计划单列市和地市级保险机构采取停止商业车险条款和费率的监管措施。

保险是金融的重要组成部分,作为一名保险从业者,我想从一个相对中观的视角谈几点想法。

刘扬感慨:“面对汽车行业,保险公司并非一无所有。十几年前,各家保险公司可以联合倒逼厂家改进桑塔纳的防盗设备、可以让斯巴鲁连续多次降低配件价格,而现在却为了各自的短期利益,牺牲行业整体和长远价值,甚至垃圾业务可以在行业内持续循环。唇亡齿寒,你行业内的对手倒下了,怎知下一个倒下的不会是你?”

图源/CC0/Pixabay

严监管的风暴仍将继续。瑞士再保险研究院最新发布的sigma报告指出,从目前的产品结构来看,车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进,车均保费不断下降,消费者享受到了商车改革带来的价格红利,预计未来车险市场将会进一步加强监管,竞争日趋激烈,服务质量不断升级。

一是数字社会保障者。诺贝尔奖经济学奖得主约翰•希克斯曾经说过,“工业革命不得不等候金融革命”。回望历史,现代保险与工业革命相伴相生,为工业化的蓬勃发展、城市化进程的推进、汽车等现代化交通工具的普及推广以及世界市场的形成,起到了不可或缺的保障支撑作用。“过去未去,未来已来”。当前,全球正跑步进入数字化社会,中国在数字经济领域正在从跟跑者、并跑者逐渐变为领跑者,也必然要求保险在保障数字化革命中发挥助推器和稳定器作用。在这方面,我国保险业作了一些有益探索。但实事求是讲,保险业对数字化新事物的追踪与跟进不够,还没有形成与数字经济、数字生活的紧密结合,一定程度上成为数字化革命进一步推进的短板。

不少车险从业者认为,在严监管推动车险市场秩序好转之后,更要通过不断深化改革实现标本兼治。“我们必须以新视角、用新技术改造行业、创新模式、服务用户,是时候和过去熟悉的车险说再见了。”刘扬说。

当然,客户在获得赔款后也可以自己去市场上采购相应的服务。但是与普通消费者比起来,保险公司作为付费方,在服务采购上,具有更强的识别能力和议价能力,可以为自己的客户争取更多、更好、性价比更高的服务资源。随着向往高品质生活的新生代客户逐渐成为主流客户群,面对互联网企业跨界生态圈对客户心智的争夺,保险有必要也有条件构建以保险为起点、以服务为终点的“保险+服务”闭环新商业模式,不仅仅向客户提供保险产品,也不仅仅是以理赔为终点,而是以保险为工具,连接乃至自建优质的生活服务提供商,为客户提供与保险相关的高品质生活服务。这方面,中国人保也有很好的探索。比如,对于车主,我们可提供代驾、代步车、救援等服务。对于病人,我们可提供预约挂号、就医、二次诊疗意见、慢病管理等服务。但是这些探索更多的还是以增值服务形式存在,还没有成为主流业务。

更需要关注的是,“随着5G技术投入商用,自动驾驶技术将加快落地,当多数汽车实现自动驾驶时,交通事故率自然会大幅下降,进而大幅拉低汽车保险的风险保费。美国国家公路交通管理局调查数据显示,自2015年安装自动驾驶技术装置以来,特斯拉汽车的碰撞率下降了40%。考虑到车险在财险业务中的高占比,特别是目前占比我国财产险业务的2/3,传统财产保险公司亟需在新经济中寻找新的发展动能。”缪建民表示。

全球保险业孕育大变局,

以航意险为例,卖一张保单,90%以上的保费作为手续费被中介机构拿走;再以车险为例,保险公司作为“财大气粗”的汽车后市场支付方,本该是产业“食物链”的最顶层,理论上并不需要支付那么高的渠道费,但保险公司苦于没有构建起直通客户的有效渠道,很多时候只好投入巨大的费用向4S店等中介“买业务”,有的新车获取成本甚至高达保费的65%,结果就是4S店、车商、汽车维修店皆赚钱,唯独作为支付方的保险公司不赚钱,陷于“小店面绑架大机构”的尴尬境地。

下一步,无论是推广普及无人驾驶汽车技术,还是推动物联网大规模走入家庭,抑或是实现基因技术的大规模应用,这些数字化新事物的发展在初始阶段都面临消费者接受度低的问题,需要保险的提前介入和安全背书。因此,对数字化时代的新兴风险保持敏感性,在主动参与、深入洞察的基础上创造新的险种和业态,无缝嵌入到各种数字化商业、生活场景中,支撑护航中国的数字化进程,应该成为新时代保险人的历史使命。

近日,中国人保董事长缪建民在CF40年会上坦言,目前市场上的保险公司超过200家,其核心竞争力上虽然差异很大,但总体上仍处在粗放式发展阶段,存在着“高投入、高成本、高消耗”的“三高”现象。

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